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买健康险有四个原则
http://www.100kang.com 2005-7-23 17:12:31 保险


    据调查，我国城市居民对健康保险的预期需求高达77%，健康保险正成为人身保险类产品的首选险种。可见，健康保险与老百姓的生活息息相关。那么，如何购买健康保险产品呢？我认为购买健康保险要遵循4个原则：第一，应根据经济条件选择适合的健康保险产品。健康保险产品分为终生保障型和需要保障型两种类型。终生保障型是保一辈子的，不管是不是得了大病，这个钱百分之百是能拿回来的，购买这种保险可以在重大疾病发生、高度残疾或身故时获得约定的保险金。需要保障型则是雪中送炭，有需要才购买，并且以痛苦为代价。比如航空意外险，如果飞机安全落地了，这笔钱就没了，否则就能得到高额赔付。购买这种保险可以在约定的重大疾病发生或因疾病身故时获得医疗费用补偿和身故保险金。相比而言，终生保障型的保险费比需要保障型的保险费高，赔偿金额却小于需要保障型。

    第二，购买健康保险宜早不宜迟。年纪越大，离生命终点越近，患病几率也越大。晚年买保险，属于临时抱佛脚的行为，而且成本高，保险公司可能拒绝受理。趁着年轻购买健康保险，是未雨绸缪，而且越年轻投资成本越低。

    第三，根据需要选择补偿型和给付型的产品。补偿型和给付型是健康保险的两种类别。前者是以治疗为目的，就是指被保险人得了病，如果有别的经济来源，比如患者参加了社会医疗统筹保险，保险公司赔偿的最高额度就是超过社会医疗保险机构允许报销金额之外的部分，患者是不能从保险中额外获益的，所以容易产生纠纷。给付型就是只要得了病，不管是不是在治疗，也不管是否有其他来源支付相关医疗费用，保险公司都会赔钱。所以，如果你有比较好的单位或社会保障计划，最好买给付型的；如果是自由职业者或是农民，还是买补偿型的最划算。

    第四，选择期缴保险费的方式。健康保险也是一种理财方式，即可以一次全部付清（即趸缴），也可以分期付（即期缴）。但是跟买房子不一样，保险是对承诺的兑现，付出越少越好。所以一次性缴费就不太理性，理性的做法是要是争取最长年限的缴费方式。这样每年缴费的金额比较少，不会影响正常生活支出。而且在保险合同开始生效的最初年份里保险保障的价值最大。

    健康保险既是对健康的一种保障，又是一种理财的方式，所以要进行合理计划和科学统筹，这样才能够一举两得。

    （中央财经大学保险系主任 郝演苏）


  
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